财付通多级代理被指类似传销

 作者: 佚名   来源: 甘肃经济日报(兰州)  

 　央行叫停二维码支付背后财付通多级代理被指类似传销

 

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　　平静之下暗潮涌动。央行以安全性为由暂停二维码支付一个多月后，真相开始浮出水面。

　　“现在监管层不表态，也不讨论(二维码支付)这个业务形态的安全性到底如何。”一位财付通相关负责人向记者表示。他至今仍认为，暂停或许因为这一形态触及了“他人”利益，“但我们会全力配合，执行这一政策”。

　　记者从多位知情人士处获悉，包括财付通、支付宝在内的多家第三方支付开展二维码支付前，并未向央行报备。该信息也得到了一位接近央行的权威人士证实。

　　而据记者调查，早在2013年10月，财付通就把深圳市威富通科技有限公司(下称“威富通”)等第三方公司列为合作伙伴，并签署合作协议。通过向这些合作伙伴开放接口，再由合作伙伴发展多级代理商的方式，进行腾讯财付通移动支付产品的业务推广，“包括拓展商户、提供技术支持和相关服务”。

　　一份威富通与一级代理商签署的合作协议显示，威富通在财付通移动支付的相关接口下，开发“商户移动支付管理平台”，商户可通过该平台接入财付通。平台内容包括，商户移动支付终端(SPAD)，商户移动支付手机软件(SPAY)和SwiftPass商户移动支付管理后台(包括手机版和手机微信版)。

　　财付通的二维码支付模式中，商户向SPAD移动支付终端硬件和SPAY软件输入消费者购买商品或服务的信息，设备自动生成二维码，消费者再通过微信扫描二维码获得消费信息，替代了线下通过POSS机刷卡的环节，最后通过绑定银行卡的微信支付功能进行支付。

　　记者调查发现，最核心的问题是，“商户移动支付管理平台”中嵌入了未获得银行监控的账户，财付通作为收单机构返还给商户的资金都从该账户在平台中清收，资金安全存在隐患。这也是央行暂停二维码支付的重要原因。

　　此外，财付通通过多级代理的模式，让利给代理商的同时，压低发卡行的费率分成，打破了传统线下刷卡支付的费率分成规则，开辟了一个新的支付模式和生态，传统模式下的银联、发卡银行、收单机构的利益受损。

　　4月28日，财付通方面回应记者称，二维码支付’作为一项创新型支付服务，财付通及业内第三方支付机构都会遵循央行的指导意见和监管要求来开展。”

　　目前，财付通已针对涉及的相关业务和合作进行了逐步有序的暂停处理。

 

　　“二清”平台资金安全隐忧

　　在财付通这种通过合作伙伴发展多级代理商的商户拓展模式中，威富通以合作伙伴的身份开发了“商户移动支付管理平台”。该平台一边接入作为收单机构的财付通账户，一边连接商户。

　　“相当于威富通做了一个‘二清’(二级清账系统)，所有的钱都要从财付通经过威富通的账户，才能返还到商户的账户。这个账户又不受银行监控(并非托管账户)，随时都有挪用资金的风险，有违规之嫌。”一位财付通二维码支付代理商认为。

　　记者从一份代理商的商户推广资料中获知，为保障资金安全，威富通最初计划把银行托管账户引入平台。

　　“威富通最开始让我们找银行合作，一方面是账户监管，另一方面是作为合作伙伴帮我们开拓商户，银行根本不愿意合作。”上述代理商称，“最后威富通在民生银行开了一个普通的‘代收、代付’公司账户，资金都是从这个账户清收的，并没有银行的托管和监控。”

　　央行曾表示，暂停二维码支付是基于安全性考虑，其信息安全、资金安全保障等方面都需要进一步研究。

　　上述接近央行人士表示，“二维码支付是一种全新模式，安全性上没有经过认证，目前也没有测试标准。此外，二维码的科技含量不高，制作和生成简单二维码的技术门槛很低，所以风险比较大。”

　　财付通官方回应称，“财付通根据央行和支付清算协会的意见，正积极与监管部门、专业组织、安全机构等共同探讨二维码支付标准制定。”

　　“二维码支付的核心是把线下业务做到了线上。创新需要鼓励，但必须有安全性底线。”一位第三方支付人士认为，二维码支付已突破了监管红线。

　　央行暂停二维码支付后，财付通曾向威富通发送一份暂停业务推广的公函。

　　另据知情人士透露，财付通认为这种代理模式鱼龙混杂，内部已在讨论是否收回所有代理的问题。

 

　　剥开多级代理利益分成体系

　　记者调查发现，财付通二维码支付无论在商户拓展的模式，还是分成规则上，都打破了传统标准。对原有的线下支付生态是颠覆性的改变。

　　财付通的商户拓展也是代理模式，其中却多了一层“合作伙伴”，比如由威富通作为合作伙伴去发展代理商，且是多级代理商的模式。

　　“我们是区域一级代理商，央行暂停二维码支付前，大部分商户是我们自己发展的，也发展了几个二级代理商，至于这下面还有没有三级、四级代理商我们就不清楚了。”上述财付通代理商说。

　　“收单业务被层层外包，导致代理商利润摊薄，尤其是最后一层的代理商利润微薄，可能就会放松对商户资质的审查。”

　　代理商透露，这种多级代理的机制下，财付通通过威富通向一级代理商收取的费率是0.65%，后又降至0.55%，商户最终的支付费率由各个代理商与商户洽谈，并没有费率上限，多出部分就是代理商的利润；在多级代理的机制下，下一级代理商向上一级代理商上缴的费率也由二者洽谈，费率差就是中间代理商的利润。

　　财付通二维码支付的分成机制，则通过巨量让利给合作伙伴和代理商的方式，目的是快速拓展商户。

　　“每个行业都有它的规则。这样下去，(其他人)就没法玩了。它的这种代理机制，我认为是挺混乱的。央行暂停完全是有道理的。”上述从事传统收单的第三方支付人士表示。

 

　　暂停后遗症：代理商之殇

　　财付通兴致勃勃地布局二维码支付，未曾想被央行紧急暂停，剩下只有代理商的一地鸡毛。

　　据记者调查，仅财付通向威富通开放的接口下，威富通目前便在广东、湖南、湖北、广西、辽宁六个省级地区分别发展了1家独家代理商。乐付也在多个地区发展了大量代理商。

　　“一级代理下面还有二级代理。上次召开全国代理商大会，一共坐了70桌。”一位财付通代理商表示。

　　财付通一家一级代理商透露，该公司目前已拓展了11处网点，其中8处为直拓商户点，3家为旗下的二级代理商，员工超200人。

　　“按合同条款，我们目前已经向威富通交了70万款项，包括代理费用和购买终端系统设备的钱。加上办公室租赁、员工工资等，目前总投入近400万。”上述一级代理商负责人称，“公司是专门为这个代理业务成立的，现在业务暂停了，200多人闲了一个多月。”

　　央行暂停令后，财付通已上线的少量商户的支付功能也暂停，原来开拓线下商户的代理商陷入困局。

　　财付通官方回应称，“对于合作伙伴的合法权益，财付通很重视，会在遵循监管意见和相关法律法规的前提下予以保障。”据《21世纪经济报道》